¿Sabías que el programa de microcréditos que apoyamos en India tiene una tasa de éxito de más del 100% entre las mujeres? Lee la historia de un proyecto de innovación tecnológica social que puede cambiar la vida de miles de mujeres.
En it-willbe.org apoyamos proyectos con organizaciones locales basándonos en unos criterios específicos como: (1) Participación directa de los beneficiarios en el diseño y seguimiento del proyecto (2) Existencia de una estructura suficiente y necesaria confiable para una comunicación, ejecución y seguimiento fluidos (3) Disponibilidad para colaborar con otras organizaciones. Con todo ello, lo que perseguimos es asegurar la sostenibilidad y escalabilidad de los proyectos siguiendo nuestra filosofía de, como dice el dicho popular, “enseñar a pescar mejor que dar el pez”.
Entre ellos, uno de los que mejor cumplen estos criterios es “Plataforma para Grupos de Ahorro de Mujeres en India” Por si no conoces el proyecto, comencemos por el principio.
La problemática de la marginalización sistemática
Puesto que en India las mujeres son todavía consideradas ciudadanas de segunda no es una posibilidad para ellas acceder a un préstamo bancario, al menos no de manera sencilla. Esta realidad es todavía más cruda para aquellas mujeres provenientes de familias más pobres o de castas más bajas (sí, todavía funciona en India el sistema de castas para diferenciar categorías sociales).
La situación de las mujeres en India continúa arrojándolas a una situación de vulnerabilidad y discriminación:
- La tasa de alfabetización es del 65% (vs. 74% en hombres)
- 27% de las mujeres de entre 20 y 24 años fueron casadas a los 18 años
- La brecha de género se sitúa en el puesto 135 con una puntuación de 0,629 según el Global Gender Gap Report 2022
- El 60% de las mujeres de entre 15 y 59 años son amas de casa a tiempo completo
- Solamente el 23% de la población femenina en edad de trabajar tiene o busca trabajo.
Además, de estas barreras socio-culturales, el funcionamiento del sistema bancario Indio no facilita el acceso a crédito, incidiendo negativamente, sobre todo, en las oportunidades de estas mujeres. Por ejemplo, al pedir un crédito bancario oficial ronda un interés de entre el 12–24% de la cantidad solicitada para préstamos personales (según el banco). Cantidades que en cualquier país europeo serían consideradas abusivas.
Todos estos factores hacen que las mujeres queden marginadas sistemáticamente de la esfera económica activa al no tener los requisitos económicos mínimos, reduciendo de manera importante sus oportunidades de futuro. Es por ello que existe en India una larga tradición de la figura de Grupos de Ahorro de Mujeres (o Self Help Groups — SHGs, por sus siglas en inglés)
Articulación del programa de microcréditos
Los SHGs son grupos de ahorro para mujeres, gestionados por mujeres. Existen por la baja capacidad de acceso a crédito para estas mujeres, como ya se ha dicho. La idea es simple, pero muy efectiva. Basados en la mutua confianza y el apoyo en red, un grupo de aproximadamente 10 mujeres se junta, aportando mensualmente una cantidad dependiendo de lo que cada mujer sea capaz de ahorrar. En base a ello, se crea una organización (el SHG) que gestiona el dinero aportado por las socias.
Por el éxito de estas iniciativas locales, a lo largo del tiempo se ha creado una estructura mayor para poder articular y gestionar mejor estos pequeños grupos en una red estatal con, incluso, apoyo del propio gobierno. Aunque varía según el estado, la estructura se repite prácticamente igual en todos. Por encima de los SHGs existen los Mahila Mandal (grupos de mujeres en hindi) inscritos en las Mutual Aid Cooperatives (MACs) que integran unos 40 SHGs de media. Estos Mandals son los encargados de gestionar la cuenta bancaria conjunta donde se depositan los ahorros de cada SHG para tener control.
Esto disminuye las barreras de acceso para las mujeres y el interés de que ofrecen los bancos (entre 12 y 24%) a un interés por préstamos del 12% para créditos superiores a 20.000€ y del 18% por menos de esa cantidad (siendo 12% para pagar los intereses del banco y 6% para mantener la infraestructura de la cooperativa), pudiendo además gestionar los intereses generados por los ahorros del grupo con el capital en el banco (entre 6–9%).
Mensualmente se convoca una reunión se seguimiento dejando constancia común en su correspondiente acta del estado financiero, objetivos, lo aportado y las devoluciones correspondientes de cada mujer con crédito ya concedido. Anualmente también se reúnen las representantes de cada grupo (elegidas democráticamente) en la confederación de los Mandals.
Este tipo de organizaciones locales también funciona en países de África y Latino América. En India se calcula que hay 75 millones de mujeres que pertenecen a algún SHG. De la mano de Don Bosco, aproximadamente 82.612 mujeres participan en los 6.699 SHGs que la organización apoya de manera activa.
Don Bosco, es una organización internacional que lleva 1906 años asentada en el sud-este asiático y en concreto en India, trabajando para la mejora de la calidad de vida de las personas en temas como empoderamiento, educación e incluso ayuda humanitaria. Para una mejor eficacia, la organización se divide por estados. En este caso hablamos de Don Bosco Seva Kendra — Hyderabad (SKH) India, nuestro socio local, que realiza su acción en unos de los estados más empobrecidos de India, Andhra Pradeh y Telangana.
Don Bosco SKH, conoció el proyecto de microcréditos en la zona en 2006 y trabaja desde 2011 junto a sus socios para hacer crecer de forma sostenible el programa de microcréditos. Actualmente es un programa que tiene unos datos de impacto (a fecha de 2021) realmente impresionantes para 12.000 mujeres:
- La tasa de retorno de un poco más del 100% entre las mujeres
- 61.129 créditos concedidos, cubriendo las necesidades de 12.000 mujeres, que han recibido y devuelto los microcréditos (una media de 5 créditos por mujer en 11 años de programa)
- La cantidad prestada es de 11.208.469€ desde 2011 gracias al esfuerzo de las mujeres
- La capacidad de autofinanciación es del 80–85%
- Un 20–25% de las mujeres abandona los grupos cada año, según las encuestas realizadas por causas positivas, como haber encontrado un trabajo bien remunerado y estable.
Las mujeres utilizan estos créditos concedidos para emprender pequeños negocios locales que les permiten mejorar sus oportunidades laborales y generar ingresos suficientes para mantener a sus familias y devolver el crédito concedido.
Según el mapeo de estos negocios llevado a cabo por Don Bosco se diferencian principalmente entre negocios establecidos en medios rurales (más relacionados con la ganadería y agricultura) y urbanos (carros de comida ambulantes, sastrerías o confección textil, catering o joyería)
Por lo tanto, se trata de un proyecto con gran potencial de crecimiento y escalabilidad a otros SHGs de India y otras partes del mundo. Sin embargo, el proyecto se ha visto gravemente agitado por las últimas crisis globales (Covid-19, hiperinflación, pérdida de apoyos institucionales…)
Digitalización del proyecto y retos a futuro
Los SHGs han demostrado ser una gran vía para impulsar el empoderamiento y empleabilidad femenina. Pero todavía no ha desarrollado todo su potencial. It-willbe.org lleva colaborando con Don Bosco desde 2013 en otros proyectos y de nuestras reuniones surge la necesidad de actualizar el funcionamiento de este proyecto a una era digital para que realmente consiga su máximo potencial.
Muchas de las mujeres que participan en los SHGs son analfabetas, no tienen formación, ni acceso a medios digitales. Esta brecha digital, el aislamiento de las zonas remotas en las que algunas viven o la falta de formación, frena el crecimiento de los negocios que comienzan, que aunque rentables en su mayoría, no les da un desahogo económico suficiente para aumentar significativamente su calidad de vida.
Además, no existe una colaboración real directa entre SHGs y las mujeres. Únicamente se presta el dinero entre los miembros de un grupo, pero no con los demás. También les daría la oportunidad de compartir conocimiento y poder ofrecer en mercados más amplios sus productos y servicios.
Es por ello que desde it-willbe.org se propuso un plan de digitalización, persiguiendo un futuro con un ecosistema digital que les permitiera interconectar proyectos, personas, compartir conocimiento y oportunidades de financiación para aprovechar el efecto de red y crear el máximo impacto positivo.
Proyecto: Plataforma para Grupos de Ahorro de Mujeres.
Objetivo: Co-crear una plataforma digital que permita la inclusión digital del máximo número de mujeres que participan en los SHGs en India, con el objetivo de generar colaboración entre ellas y el crecimiento de sus negocios
Pero para llegar a ese objetivo ambicioso, hay que comenzar por el principio y solucionar las barreras de entrada, sobre todo en lo que a educación, acceso digital inclusivo y sostenibilidad económica se refiere.
Actualmente se está llevando a cabo una primera fase de escucha, financiada por DT Global con una inversión de $10K. Gracias a la cual se han podido identificar las necesidades principales que tienen los SHG y Mandals de Andhra Pradeh y Telangana.
Se han visitado en terreno el trabajo que han hecho las mujeres junto a Don Bosco, acudiendo a su conferencia anual. Los puntos más importantes son por una parte el deterioro económico que ha supuesto para la organización el paso de la Covid-19 y posteriormente la hiperinflación que ha encarecido los bienes básicos y servicios el doble o incluso el triple en algunos casos.
Así, nos trasladaban que hay unas 3.000 mujeres pendientes de acceder a financiación, lo que supondrían 30.000.000 INR (un poco menos de 40.000€ al cambio de septiembre 2022)
Por otro lado, las necesidades están más asociadas a la digitalización e intangibles como la autoestima de las mujeres. La contabilidad de los grupos se lleva a cabo en cuadernos que tiene cada mujer y la copia para el Mandal, junto con el “libro general de cuentas”. Aunque nos cuentan que nunca se ha perdido ningún cuaderno, sería mucho más eficiente poder digitalizar esta contabilidad, ganando tanto en agilidad como en seguridad. Además, muchas de las representantes que acuden a la conferencias no tienen acceso a un teléfono móvil propio, desde el que conectarse entre ellas, lo cual impide una comunicación, de nuevo, más eficiente y ágil.
Por último, dado el contexto en el que estas mujeres viven, cuando hay un hombre en la sala es él quien lleva la voz cantante y les cuesta hablar en público. Para nosotras son unas heroínas por todo lo que han conseguido y siguen haciendo a pesar de sus medios más precarios. A su vez, nos trasladan la necesidad de poder tener talleres y formaciones para poder sacar provecho de los primeros pasos en digitalización propuestos e incluso talleres sobre emprendimiento y finanzas para llevar mejor sus negocios propios.
Conclusiones y próximos pasos
En conclusión los SHGs se han establecido en india como programas efectivos para mejorar el acceso a crédito para mujeres que sistemáticamente quedan fuera de la esfera económica. De este modo mejoran su calidad de vida y pueden acceder a una fuente recurrente de ingresos a través de sus propios emprendimientos.
Sin embargo, factores como la brecha digital, el aislamiento de las comunidades en las que algunas viven, o el analfabetismo frena un potencial enorme de poder poner a disposición sus productos y servicios en mercados mayores, compartir conocimiento, oportunidades de financiación o interconectar personas y proyectos en una era digital como la actual.
Con lo que aportando el conocimiento y los medios adecuados para acceder a modelos de innovación y tencología podemos multiplicar la eficiencia y maximizar el impacto para desatar potencial completo de esta red de SHGs.
La clave: co-creación.
Este proyecto prueba que la acción conjunta (ahorro y microcréditos) repercute de forma positiva en el beneficio global (desarrollo de las oportunidades de futuro para las mujeres de una comunidad).
¡Seguimos haciendo la solidaridad eficiente!
